Enviar remesas desde Argentina ya no es un trámite engorroso ni excesivamente costoso gracias a la proliferación de plataformas digitales y la flexibilización parcial del régimen cambiario. Sin embargo, aún conviene analizar con detenimiento cada opción antes de elegir la más adecuada para tus necesidades y las de tus seres queridos. A continuación, encontrarás un recorrido detallado por las mejores alternativas del mercado, con sus ventajas, costos, tiempos y requisitos, para que puedas tomar la decisión más informada y eficiente.
1. ¿Qué factores debes evaluar?
Antes de seleccionar una plataforma, considera estos cuatro aspectos clave:
- Costos y comisiones: incluyen comisión fija, porcentaje sobre el monto y margen en el tipo de cambio.
- Velocidad de envío: varía desde minutos (transferencias exprés y criptomonedas) hasta varios días hábiles (bancos tradicionales).
- Modalidades de recepción: depósito en cuenta bancaria, acreditación en billetera digital, retiro en efectivo o conversión en criptomonedas.
- Requisitos y límites: montos máximos permitidos, verificación de identidad, justificación de origen de fondos y documentación extra según normativa AFIP y BCRA.
Con estos criterios claros, veamos las plataformas más destacadas para enviar dinero al exterior.
2. Plataformas globales de fintech
2.1 Wise (antiguo TransferWise)
Perfil: envíos transparentes y económicos.
- Comisión total: entre 0,5% y 1% del monto.
- Tipo de cambio: tasa media de mercado sin recargos ocultos.
- Tiempo de acreditación: de minutos hasta 24 horas.
- Ventajas:
- Interfaz sencilla en web y app móvil.
- Seguimiento en tiempo real con notificaciones push.
- Generación automática de comprobantes para AFIP.
- Posibilidad de enviar a más de 70 países.
- Requisitos: DNI argentino, selfie para KYC y datos bancarios del beneficiario.
2.2 Remitly y Xoom
Perfil: envíos rápidos y flexibles.
- Comisión: combina tarifa fija (3–8 USD) y margen sobre tipo de cambio (1–2%).
- Opciones de plazo:
- Express: acreditación en minutos.
- Economy: 1–2 días hábiles y comisiones más bajas.
- Modalidades de recepción:
- Depósito en cuenta bancaria.
- Pago a billetera móvil (en países de África y Asia).
- Retiro en efectivo en agencias asociadas.
- Requisitos: registro con DNI, CUIT/CUIL y datos del receptor según modalidad elegida.
- Tip extra: aprovecha promociones para nuevos usuarios que ofrecen envíos gratuitos hasta cierto monto.
3. Remesas tradicionales presenciales
3.1 Western Union
Perfil: red global consolidada.
- Cobertura: más de 200 países.
- Comisiones: 2–5% del monto, según destino y canal (online vs. agencia).
- Tipo de cambio: margen sobre cotización oficial, menos favorable que fintech.
- Tiempo: minutos para retiros en efectivo.
- Ventajas:
- No requiere cuenta bancaria del beneficiario.
- Amplia red de sucursales y puntos de pago.
- Requisitos mínimos: DNI del emisor y del receptor.
- Desventajas:
- Costos elevados.
- Tipo de cambio con recargo significativo.
3.2 MoneyGram
Perfil: similar a Western Union, con presencia en 150+ países.
- Comisiones: 2–4% del monto.
- Canales de recepción: efectivo, depósito bancario en países seleccionados.
- Tiempo: minutos para efectivo, 1–2 días para cuenta bancaria.
- Ventajas y limitaciones: comparable a Western Union, con tarifas y cobertura ligeramente variables según región.
4. Plataformas argentinas y cripto
4.1 Belo y Takenos
Perfil: soluciones locales con enfoque en criptomonedas estables.
- Belo:
- Comisión: 0,5% + tarifa fija baja.
- Monedas: USDC, EUR, ARS.
- Tiempo: 1–4 días hábiles.
- Takenos:
- Comisión: 0,3–0,6% según divisa.
- Monedas: USD, EUR, BTC, ETH.
- Tiempo: 1–3 días hábiles.
- Ventajas:
- Atención en español y soporte local.
- Posibilidad de enviar stablecoins para reducir volatilidad.
- Cuentas multidivisa sin necesidad de abrir banca extranjera.
- Requisitos: CUIT/CUIL, verificación KYC y registro en la app.
4.2 Criptomonedas (Bitcoin y stablecoins)
Perfil: alternativa descentralizada y sin límites regulatorios.
- Costos de red: 0,1–0,5% (gas fees).
- Tiempo de transacción: minutos (depende de la congestión de la red).
- Ventajas:
- Libertad absoluta sin intervención bancaria.
- Ideal para montos altos y rápidos.
- Acceso global sin fronteras.
- Consideraciones:
- El destinatario necesita wallet y conocimientos básicos de cripto.
- Volatilidad de Bitcoin; las stablecoins (USDT, USDC, DAI) son preferibles para remesas.
- Declaración y facturación ante AFIP para operaciones que superen ciertos umbrales.
5. Paso a paso para realizar tu transferencia
- Define el monto y la urgencia: según la necesidad de tu familiar, elige velocidad o economía.
- Compara costos: calcula la comisión fija, porcentaje aplicable y margen de cambio.
- Revisa límites y requisitos: verifica topes de AFIP/ARCA y prepara la documentación (comprobantes de ingresos, factura de servicios, CUIT).
- Completa el registro y KYC: sube DNI, selfie y constancia de monotributo o CUIT si aplica.
- Realiza un envío de prueba: para montos pequeños, evalúa la experiencia antes de transferir sumas mayores.
- Conserva comprobantes: guarda los recibos para respaldar declaraciones fiscales.
6. Consejos finales
- Para envíos recurrentes y montos moderados (hasta USD 3.000), Wise y apps locales como Belo ofrecen la mejor combinación de velocidad y costos bajos.
- Si tu familiar no tiene cuenta bancaria, opta por Western Union o MoneyGram, pese a sus tarifas más elevadas.
- Para montos elevados y mayor libertad operativa, evalúa criptomonedas estables y exchanges confiables.
- Mantén toda la documentación en regla para cumplir con AFIP y evitar retenciones o demoras.
- Actualiza tu conocimiento sobre límites y regulaciones BCRA, ya que pueden cambiar según el contexto macroeconómico.
Elegir la plataforma adecuada marcará la diferencia entre que tu dinero llegue rápido y sin sorpresas o se diluya en comisiones y trámites burocráticos. Analiza tus prioridades —costo, velocidad, comodidad— y selecciona la alternativa que mejor se ajuste a las necesidades de tu familia. De este modo, tus remesas serán siempre un verdadero respaldo para quienes más quieres, sin perder peso en el camino.